住宅ローン

住宅ローンは、住宅を取得するために利用できるローンです。居住用の土地・建物を担保に借入れることができ、大きく銀行ローンと「フラット35」が主流となっています。

借入れには、借入れする人・物件の両面からの審査があります。利用できる住宅ローンの特徴をあらかじめ知っておくと、資金計画も慌てることなくたてられます。

銀行ローンの特徴

銀行をはじめとする金融機関が、それぞれ独自に取り扱っている住宅ローンです。変動金利型、固定金利選択型（固定期間１～30年でさまざま）、全期間固定金利型がありますが、金融機関によって取り扱っている金利タイプは異なります。金利や、保証料の有無、取扱手数料なども金融機関によってさまざまです。

その他、団体信用生命保険の保障内容や、繰上返済の機能や利便性なども、各金融機関がそれぞれにサービスを展開しています。

なお、銀行ローンの資金使途は、主に次のものに限定されています。

• 自分が住むための住宅の購入、建築のための資金
• 自分が住むための住宅の増改築資金
• 住宅ローンの借換え資金
• 住宅購入のための諸費用（一部の金融機関）

銀行ローンを借入れるには

住宅ローンを取り扱う銀行によって、その審査基準や借入れ要件は異なります。詳細までは公表されていないため、実際には審査に出してみないとわかりません。

ここでは、どんな点が審査対象となっているのかなどの傾向をご紹介します。

• 申込時の年齢が20歳以上65歳～69歳くらいまで。
• 完済時75歳～80歳くらいまで。

勤務状態など

• 勤続年数や営業年数が最低２～３年以上。
• 会社員の場合、基本的には正社員ではないと借入れは厳しい。

年収基準

• 最低年収が200万円から400万円程度。
• 年収に占めるすべての返済額の割合（返済負担率）が、年収に応じて25％～35％など一定範囲内であること。

保証

• 所定の保証会社の保証を得られること。
• 一部金融機関では保証会社の保証も保証人も不要。

団体信用生命保険

• 団体信用生命保険に加入できること（一部、任意のところあり）。
• ほとんどの金融機関では、保険料は銀行負担（金利に含まれる）。ただし、ガン団信・三大疾病団信や、８疾病保障などの付帯保障は別途保険料がかかるところが多い。

物件に関する要件ほか

借入れできる物件

• 建築基準法に基づいて建築されているもの。
• 敷地が借地権の場合や連棟式の場合は、厳しい場合もある。

融資額

• 5,000万円までや1億円までなど。

融資期間

• 最長35年以内、かつ完済時の年齢が80歳となるまでの年数。

返済方法

• 元利均等返済、元金均等返済（取扱っていない金融機関もあり）、ボーナス払いの併用も可能。