住宅ローンの督促状がきたらどうするべきか 金融機関に相談すべき３つのこと
おはようございます。サンユーハウジングの韓です！
「もし住宅ローンを滞納してしまったら！？」
そんなこと、考えたことはありませんか？
住宅ローンを滞納すると、金融機関から主に2種類の督促状が届くことになります。
1つ目は「一般的な督促状」であり、
2つ目は「期限の利益の喪失予告通知」です。
一般的な督促状は、金融機関の任意判断によって届けられるものですが、
住宅ローンを滞納すると1～2ヶ月後に届くことが通常です。
「返済を忘れているようですので、至急払ってください」といった程度の
催促を促す意味があります。
一般的な督促状に法的な拘束力はないですが、
住宅ローン滞納者は督促状が届いたらすぐに返済することが重要です。
許される滞納リミットは2ヶ月までであり、
3ヶ月目には一旦返済することがポイント！
なぜ、3か月目なのか・・・
このまま滞納を続けるとどうなってしまうのか・・・
流れに沿ってご説明いたします。
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◆滞納して数日後
金融機関から「引き落としがされていません」
「〇月〇日に再引き落としをしますので、ご入金をお願いします」
と、連絡があります。
◆滞納1カ月後
1カ月を過ぎると、
「〇月〇日までに延滞金と利息を至急ご入金ください」
といった手紙が届きます。
◆滞納2カ月後
2ヵ月を過ぎると、金融機関側が
「支払い不可能になるかもしれない」と予測し、
「滞納分の支払いをしないと、代位弁済になります」という内容の
【督促状】や【催告状】が届きます。
※代位弁済・・・
住宅ローンの返済ができなくなった場合に保証会社が代わりに
金融機関へ一括で住宅ローンの返済を行うことです。
代位弁済後、保証会社から一括返済を求められることになります。
◆滞納3カ月後
3カ月を過ぎてしまうと、住宅ローンの分割返済ができなくなり、
代位弁済となります。
また、金融機関は「競売」の手続きを開始します。
そして、いわゆる「ブラックリスト」に載ってしまいます。
ブラックリストは「信用情報機関の事故情報」の俗称のことで、
信用情報機関の事故情報に名前が載ってしまうと、
5～7年間は新規の住宅ローンやカードローンが組めなくなってしまいます。
（場合によってはクレジットカードの更新ができないこともある）
近年はインターネット通販やキャッシュレス決済などでクレジットカードの利用も増えていることから、ブラックリストに名前が載ることのデメリットは
以前にも増して大きいといえます。
さらに滞納を続けると、
『期限の利益の喪失予告通知』という督促状 が届きます。
”期限の利益” とは、簡単にいうと
「長期間時間をかけてゆっくり返せばいい」という借主の利益のこと。
たとえば、35年ローンを組んだ場合、
「35年間かけてゆっくり返せばいい」というのが期限の利益。
「期限の利益の喪失」＝「ゆっくり返す」という借主の利益を失い、
「一気に返す」ということを意味します。
そのため、期限の利益を喪失してしまうと、
残っている住宅ローンの全額を一括返済しなければならなくなります。
『期限の利益の喪失予告通知』が届いてしまったら、
一括返済に向けて競売もしくは任意売却に動かざるを得ないため、
一般的な督促状がきた段階で対処することが最善であるといえます。
よって、住宅ローンを滞納したら、まずは3ヶ月目には
しっかりと返済を再開することが最も重要な対処法
といえるでしょう。
◆滞納4～5カ月後
裁判所の職員が自宅に来て、
室内の写真撮影や事情聴取などが行われます。
競売の準備です。
◆滞納6カ月後
「競売期日通知」が届きます。
※競売が開始となる日時を知らせる通知で拒否はできません。
住宅ローンを滞納してしまうと上記のように話が進んでしまいます。
事態が重大化・深刻化してしまう前に、
出来るだけ早い段階での相談をおすすめします。
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▼住宅ローンの督促状がきたらどうすればいい？
督促状が届いたら、支払いが可能なのであれば速やかに支払いましょう！
もし支払いが困難なのであれば、まずは金融機関へ連絡しましょう！
支払い方法の変更など相談することができます。
督促状は、金融機関と支払いについて相談ができるラストチャンスにも
なるので、面倒がらずに連絡を取って相談することをお勧めします。
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▼金融機関への相談ポイント
①リスケジュール
金融機関へ最初に行うべき相談は、「リスケジュール」です。
リスケジュールとは、
返済のスケジュールを伸ばすことで毎月の返済額を減らす対処法。
期限の利益が喪失する前に行えば、一括返済を避けられます。
②任意売却
競売であっても任意売却であっても、
売却後に残ってしまった残債については返済しなければなりません。
競売では、返済しきれなかった残額をそのまま返済する必要がありますが、任意売却では返済しきれなかった残額を交渉できる余地が残っています。
これが、任意売却のメリットです。
③リースバック
一括返済後にそのまま今の家に住み続けたい場合は、
「リースバック」の相談することもできます。
リースバックとは、リースバックサービスを行っている不動産会社に一旦家を売却し、その後、その不動産会社に家賃を払って家を借りる売却方法です。
任意売却を前提に行われる売却方法であり、銀行に合意を得ることが必要です。
債権者の合意を得るには、売却額（返済額）が決め手となります。
リースバックによる売却は、通常の任意売却よりも売却価格が安くなる傾向にあるため、なるべく高く購入してくれるリースバック会社を探すことがポイントです。
住宅ローンを滞納せざるを得なくなったら、
リスケジュールや任意売却、リースバックの中から自分に合った対処法を選択し、早めに行動することをお勧めします。
ほかでも住宅ローンに関してお困りでしたら、
ぜひサンユーハウジングの韓まで、よろしくお願いいたします！
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